Plan de pensiones: qué es

Llevamos décadas escuchando la amenaza de que los jóvenes de hoy no podrán pagar las pensiones de los mayores del mañana. Un argumento basado más en opiniones que en hechos o certezas científicas, pero que a muchas personas le lleva a tener su plan de pensiones propio y asegurarse así un capital para la última etapa de sus vidas.

Pero, ¿qué es un plan de pensiones? Se trata de producto financiero de ahorro “previsional” a largo plazo pensado para cubrir los gastos de la jubilación, ya sea cobrando el capital entero o en forma de rentas. Es decir, un dinero que se invierte durante la época de actividad laboral y que se recibe, ya sea de modo íntegro o en cuotas, a partir de la jubilación.

El plan de pensiones privado no es excluyente con la pensión de jubilación de la Seguridad Social que le corresponde a cada contribuyente que haya cotizado los años requeridos, por lo que nunca estará de más contar con él. Si hay capacidad de ahorro, esta medida contribuirá a la solvencia económica durante la jubilación.

¿Cuándo contratar un plan de pensiones?

A partir de los 18 años, cualquier persona puede contratar su plan de pensiones privado. El límite para hacerlo son los 66 años, considerada la edad oficial de jubilación, y las normas financieras impiden contratar este producto a partir de esas edad.

Distintos bancos y expertos recomiendan contratar este producto a partir de los 35 años, concretamente entre los 35 y los 45 años. Es entonces cuando el poder adquisitivo es más representativo y se puede plantear un plan de pensiones que genere una rentabilidad considerable una vez se empiece a cobrar.

Así, si se abre esa cuenta de pensiones con 40 años y se abonan las cuotas correspondientes hasta la edad de la jubilación, se generará un capital de 45.000, a distribuir mes a mes como los interesados elijan.

Si, en cambio, se empieza al tiempo que los estudios universitarios, el capital acumulado superará ampliamente los 100.000 euros.

¿Cómo funciona un plan de pensiones? 

La hucha particular del plan de pensiones se llena mes a mes con las aportaciones que hace el tomador de dicho producto financiero. Se estudia cada caso y se fija una cantidad mensual que el titular irá abonando a dicho plan, con unas aportaciones que no pueden superar los 8.000 euros al año (cantidad que puede variar ligeramente según entidades).

Muchos se preguntan también cuánto desgrava un plan de pensiones ya que es una de las principales ventajas de un plan de pensiones. Sus titulares pueden beneficiarse de deducciones fiscales cada año en sus declaraciones de la renta. Las últimas modificaciones de la ley, aprobadas en los Presupuestos de 2021, cambiaron los límites de la reducción por las aportaciones que cada titular hace a su plan de pensiones, favoreciendo a los tomadores.

Así, el máximo que alguien se puede desgravar de su plan de pensiones anuales será o bien 1.500 euros anuales, o bien el 30% del total de sus rendimientos netos del trabajo. No obstante, es importante conocer bien el reglamento de planes y fondos de pensiones y contar con un gestor personal que nos ayude a conocer en todo momento nuestros derechos.

Diferencia entre plan de pensiones y plan de jubilación 

Aunque son parecidos, se tratan de productos diferentes, que conviene no confundir con las pensiones de jubilación que tramita la Seguridad Social a los contribuyentes. El plan de jubilación, como el plan de pensiones, pero asociado a un seguro. Es más, se trata de un seguro de vida que incluye una parte pensaba para ir generando un ahorro, previsto para la jubilación, lo cual en ese caso recordaría al plan de pensiones.

Por otra parte, lo que se conoce como “rescate” es diferente, ya que en el plan de jubilación dicho rescate (es decir, recuperación del dinero invertido) se puede llevar a cabo en cualquier momento (según condiciones pactadas), en el caso del plan de pensiones, salvo excepciones, solo se puede rescatarse una vez se alcanza la jubilación.

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